导语

民间借贷中，出借人拿出一份借款合同，上面写着月息两分、另加每月服务费千分之五；借款人实际到账金额比合同本金少了一截。这样的安排合法吗？利息到底怎么认定？这些问题需要回到禁止高利放贷与利息认定的规则上来。

本篇说明利息有无的认定规则与高利放贷的界限判断。

规则出处与规范指向

《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷与利息的认定）：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。自然人之间借款对利息约定不明的，视为没有利息。

一、利息有无的认定

借款合同没有约定利息的，视为没有利息。这一规则适用于各类借款合同，自然人之间的借款适用更为严格，约定不明时同样视为没有利息。

自然人之间借款对利息约定不明的，视为没有利息；非自然人之间借款约定不明的，可以结合交易方式、交易习惯与市场利率确定，两者的处理并不相同。

二、高利放贷的界限

法律禁止高利放贷，利率不得超过国家有关规定。超出法定上限的部分，不受法律保护，这是利息主张的实体边界。

判断是否属于高利放贷，通常以借款合同成立时约定的利率水平与司法保护上限相比较，并结合实际收取的各项费用综合认定，不能只看合同表面数字。

操作清单

第一步，核查借款合同是否约定利息，未约定利息的视为没有利息。

第二步，区分出借人与借款人的主体类型，自然人之间约定不明的视为没有利息，非自然人之间可以结合交易方式与市场利率确定。

第三步，判断约定的利率水平是否超过法定上限，超出部分不受法律保护。

第四步，把以服务费、咨询费等名义收取的费用一并纳入，判断是否存在变相提高利率的情形。